2007年3月9日，經(jīng)中國銀監(jiān)會核準(zhǔn)全國首家農(nóng)村資金互助社---梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社開業(yè)，標(biāo)志著重構(gòu)以農(nóng)民為主體的社區(qū)合作性金融組織揭開了序幕。然而現(xiàn)在很多人對于為什么發(fā)展農(nóng)民信用合作組織和怎樣發(fā)展農(nóng)民信用合作組織認(rèn)識上還存在很多問題，這些認(rèn)識問題是制約農(nóng)村資金互助社發(fā)展的關(guān)鍵問題，而這些問題也基本上都是以百信互助社為例的。現(xiàn)在有必要進(jìn)一步論述農(nóng)民合作金融發(fā)展規(guī)律，以此推動農(nóng)民信用合作組織的發(fā)展。

一、為什么要發(fā)展農(nóng)村資金互助社

首先是農(nóng)民和國家的選擇。2003年農(nóng)村信用社開始放棄合作制金融向商業(yè)性金融轉(zhuǎn)制。2004年7月，梨樹縣閆家村8戶農(nóng)民成立了農(nóng)民資金互助合作社。隨之各地自發(fā)性的農(nóng)民資金互助合作社開始蔭動。2005年國務(wù)院《關(guān)于2005年經(jīng)濟(jì)體制改革意見》明確提出了“探索發(fā)展新的農(nóng)村合作金融組織”。2006年中央1號文件要求：“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”。2006年底中國銀監(jiān)會調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，將農(nóng)村資金互助社列為新型農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)。從這一時間順序不難看出，農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇得到了中央政策的強(qiáng)力支持。

二是農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的需要。這一點(diǎn)從政府到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和一些學(xué)者還沒有足夠認(rèn)識。中央為什么支持農(nóng)民發(fā)展信用合作組織，主要原因就是農(nóng)村資金互助社是新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系組織體，能夠?qū)⑶Ъ胰f戶的小生產(chǎn)者通過信用制度聯(lián)合起來，適應(yīng)生產(chǎn)方式變革的要求，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展。很多人沒有看好合作金融，是因?yàn)檗r(nóng)村資金互助社太小了（10萬元資本，一個小村），甚至于一些人一提農(nóng)村資金互助社根本不屑一顧，將更多的目光放到了村鎮(zhèn)銀行上。然而這些人是否知道，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村資金互助社誰是新型農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系組織體？這兩個組織誰能將千家萬戶小生產(chǎn)者聯(lián)結(jié)起來形成利益共同體，參與市場合作與競爭？發(fā)展農(nóng)村資金互助社不首先從農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系上來認(rèn)識，就抓不住事物的本質(zhì)，就認(rèn)識不了事物的發(fā)展規(guī)律和方向，就會陷入到形而上學(xué)的泥沼中，只能孤立靜止對待事物，而不會用發(fā)展的觀點(diǎn)來對待事物。因此，我建議大家要從農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的角度來認(rèn)識農(nóng)村資金互助社，由此你才會發(fā)現(xiàn)梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社對中國農(nóng)村金融改革和農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整做出的具大貢獻(xiàn)和產(chǎn)生深遠(yuǎn)的歷史意義。

三是改善農(nóng)村市場交易條件的需要。大家現(xiàn)在都知道農(nóng)戶的小生產(chǎn)和大市場矛盾是困擾農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要矛盾和問題。然而在破解農(nóng)民貸款難和銀行難貸款的金融改革中，大家卻忽略了小農(nóng)戶與大銀行的市場交易矛盾，這不同樣是一種小生產(chǎn)與大市場矛盾在金融市場中的表現(xiàn)嗎？很多人為什么沒有發(fā)現(xiàn)呢？這就是長期形而上學(xué)意識導(dǎo)致的結(jié)果。不論農(nóng)業(yè)銀行再次返回農(nóng)村，還是新增多少家村鎮(zhèn)銀行，都要面對一家一戶農(nóng)民去交易，這仍然沒有改變傳統(tǒng)不斷惡化的市場交易條件，農(nóng)戶市場地位低，銀行機(jī)構(gòu)交易成本高的問題，仍然是小農(nóng)戶與大銀行的市場矛盾。從這一點(diǎn)上講，只有發(fā)展農(nóng)民合作金融組織，才能一頭聯(lián)結(jié)農(nóng)戶一頭聯(lián)結(jié)大市場（銀行），才能改善小農(nóng)戶與大銀行的市場交易條件，這在理論上早就解決了的，在實(shí)踐上很多人確實(shí)糊涂的很！真的希望他們能夠早日認(rèn)識上來！

四是建立農(nóng)村金融體系的需要。農(nóng)民合作金融組織，是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，這一點(diǎn)理論上也早已解決了。那么為什么實(shí)踐上農(nóng)村金融體系沒有建立起來呢？這主要原因是我們長期把官辦的農(nóng)村信用社當(dāng)成了農(nóng)民信用合作組織，因此真正的農(nóng)村金融體系是不能建立在非合作制基礎(chǔ)上的。重構(gòu)農(nóng)民信用合作組織，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，就是為重構(gòu)農(nóng)村金融體系創(chuàng)造條件。從這點(diǎn)上來講，是需要很多人補(bǔ)一補(bǔ)合作金融的課程的，特別是政府部門的同志們更需如此。

五是國家構(gòu)建分配制度的需要。大家知道，市場配置資源產(chǎn)生的兩極分化，已經(jīng)影響到了國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。城市流動性過剩，農(nóng)村流動性不足，擴(kuò)大內(nèi)需政策受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)。如何將城市資金引到農(nóng)村，如何將公共財(cái)政更多的轉(zhuǎn)移到農(nóng)村，這是國家的一項(xiàng)重大現(xiàn)實(shí)課題。建立農(nóng)民信用合作組織，通過財(cái)政扶持，銀行融資制度支持，就會將流動性資金引導(dǎo)到農(nóng)村，改變初始條件下資源分配不公所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)和社會問題，這是國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。從這一點(diǎn)上講，只有發(fā)展農(nóng)村資金互助社，建立農(nóng)民信用合作組織體系，國家與市場配置資源的正效應(yīng)才能充分的體現(xiàn)出來。給農(nóng)村貨幣持續(xù)增加，才能真正拉動國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，才能改變兩極分化的社會資源分配不公問題。

以上五點(diǎn)是我對人們?yōu)槭裁窗l(fā)展農(nóng)村資金互助社疑問的簡要回答，可以說上述任何一點(diǎn)都可以讓我們有足夠的理由來堅(jiān)定的支持農(nóng)村資金互助社的發(fā)展。這一制度建立起來后，不僅將改變中國農(nóng)民的命運(yùn)，也將使中華民族騰飛起來。

二、怎樣發(fā)展農(nóng)村資金互助社

一是要認(rèn)識農(nóng)村資金互助社發(fā)展的規(guī)律。同任何事物一樣，農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)，其發(fā)展要遵循從小到大、從弱到強(qiáng)的發(fā)展規(guī)律。對比村鎮(zhèn)銀行，很多人發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社很小，難以參與市場競爭，于是人們將更多的改善農(nóng)村金融服務(wù)寄托在村鎮(zhèn)銀行上，農(nóng)村資金互助社顯然被邊緣化了。初始條件下的農(nóng)村資金互助社的小和村鎮(zhèn)銀行的大，這是一種制度性的安排，比如：地域上講農(nóng)村資金互助社發(fā)起以村或鎮(zhèn)的社區(qū)為邊界，村鎮(zhèn)銀行是以鎮(zhèn)或縣為范圍；從發(fā)起人上講，農(nóng)村資金互助社是農(nóng)民和小企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行是銀行機(jī)構(gòu)與社會企業(yè)和自然人；從資金來源上講，農(nóng)村資金互助社是社內(nèi)社員存款和銀行融資，村鎮(zhèn)銀行是公眾存款和銀行融資等。我們從兩類組織的初始條件的制度安排上分析，農(nóng)村資金互助社無論從地域范圍、還是資本實(shí)力、及資金來源上，都比不了村鎮(zhèn)銀行。這也可能是一些人看好村鎮(zhèn)銀行的原因。然而，這些人卻忽略了農(nóng)村資金互助社的自身發(fā)展規(guī)律和制度性的安排優(yōu)勢，如農(nóng)村資金互助社向銀行融入資金作為資金來源，這就保證了資金來源的充足性，而在一個村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展業(yè)務(wù)，無論無何是不能與村鎮(zhèn)銀行相比的，但農(nóng)村資金互助社發(fā)展的第二條規(guī)律是聯(lián)合發(fā)展，即建立聯(lián)合社組織。如果我們認(rèn)識到了農(nóng)村資金互助社可以向銀行機(jī)構(gòu)融入資金的制度安排和需要二次聯(lián)合的發(fā)展規(guī)律，就不難得出未來的農(nóng)村金融市場誰是支農(nóng)主力軍問題，也不難得出大型銀行會主動的與農(nóng)村資金互助社開展信用合作，向農(nóng)村資金互助社批發(fā)資金，從而低成本的延伸農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和參與農(nóng)村金融市場的競爭。

二是認(rèn)識農(nóng)村資金互助社發(fā)展的內(nèi)因基礎(chǔ)與外因的變化條件。農(nóng)民搞不搞信用合作，這是農(nóng)民根據(jù)市場的需要做出的選擇，這是他們自己的選擇，不是政府、社會組織和哪個人強(qiáng)制他們做的。農(nóng)民既然主動的選擇了農(nóng)村資金互助社，就說明內(nèi)因的基礎(chǔ)具備了。正如一粒種子，有再強(qiáng)的生命力，沒有水、土、陽光外部條件，這一有生命力的種子也是不能發(fā)育的，更不會成長起來的，這個道理想必大家是都明白的。然而令人奇怪的事，同樣的道理很多人就不明白了。自然科學(xué)與社會科學(xué)是相通的。農(nóng)村資金互助社的發(fā)展也是需要外部條件的，否則也不會發(fā)育和成長起來的。第一需要合法的金融市場主體。中國農(nóng)民信用合作組織長期處于自生自滅的狀態(tài)中，其根本的原因就是沒有合法的市場主體地位，就難以有穩(wěn)定的預(yù)期感，也根本進(jìn)不了市場融資，往往就會走向流動性陷進(jìn)。上世紀(jì)90年代農(nóng)村合作基金會雖是官辦機(jī)構(gòu)，因沒有合法的金融市場主體地位而陷入了流動性陷井，被迫取締。合作法的金融市場主體地位，是永續(xù)發(fā)展的必要條件?，F(xiàn)在我國民間涌現(xiàn)了大量的自發(fā)性農(nóng)民信用合作組織，這些組織如果不及時的給予金融市場地位，就會被市場推向流動性陷井，重復(fù)自生自滅的規(guī)律。第二需要銀行融資制度支持。給予農(nóng)村資金互助社銀行融資制度支持，向其提供流動性以解決貸款資金來源或滿足臨時性支付不足，是保證農(nóng)村資金互助社健康發(fā)展的必要條件。我們知道，銀監(jiān)會對農(nóng)村資金互助社已經(jīng)做了制度性安排，但還沒有落到實(shí)處。百信互助社現(xiàn)在僅有合法性，并沒有獲得制度安排的必要融資政策支持，因此其發(fā)展緩慢的直接原因是外部融資條件沒有配套，這不是農(nóng)民的問題，是個政策問題。但很多人將其發(fā)展慢的原因歸為農(nóng)民素質(zhì)和能力問題，我對此是有不同看法的。中國人民銀行推動的小額貸款公司，這些商業(yè)巨人出資組建，應(yīng)該說他們的素質(zhì)和能力比農(nóng)民高多了，然而他們受困的是什么問題，是融資問題，是資金來源問題，同樣也是制度安排的政策性問題。從這一點(diǎn)上講，融資制度決定農(nóng)村資金互助社發(fā)展。第三需要產(chǎn)業(yè)支持。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，不能向其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)單純的信用中介，而要和農(nóng)戶的生產(chǎn)結(jié)合起來，也就是要走經(jīng)濟(jì)合作和信用合作一體化發(fā)展。開展信用合作，能夠推動農(nóng)民的生產(chǎn)合作和流通合作，進(jìn)一步推動當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，從而支持信用合作的再發(fā)展。我的總的判斷是只要有商品交換的地方且據(jù)有一定數(shù)量（相互距離符個一定半徑要求即熟人社區(qū)內(nèi)）的農(nóng)戶都具有發(fā)展合作金融的基礎(chǔ)。因此，發(fā)展農(nóng)民信用合作組織是一場適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展要求的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系變革。以此延伸，諸如城鎮(zhèn)的商場、出租車等行業(yè)都具有發(fā)展社區(qū)信用合作的基礎(chǔ)。第四需要聯(lián)合社體系?，F(xiàn)代銀行體系不能孤立存在的，需要聯(lián)合體系，一是競爭與合作的要求，二是服務(wù)與自律的要求，三是監(jiān)管與政府的需要。只有建立聯(lián)合社體制，才能夠建立起國家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的貨幣傳導(dǎo)組織體系，農(nóng)村資金互助社才能真正做強(qiáng)做大，才能推動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，才能推動農(nóng)村生產(chǎn)方式變遷適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求，才能參與內(nèi)外兩個市場的合作與競爭。

三是如何發(fā)展農(nóng)村資金互助社。對于這個問題，其實(shí)是很簡單的問題，也是很好回答的問題。首先我們必須認(rèn)識到合作金融制度是誰的需要問題，這個問題解決了以下發(fā)展問題就順理成章了?，F(xiàn)在看來發(fā)展農(nóng)民信用合作組織是誰的需要問題并沒有全部的解決。因此，還需要再累贅幾筆。第一是農(nóng)民的需要。這個問題很清楚，農(nóng)民想發(fā)展要解決融資問題，想改變市場弱勢地位有聯(lián)合的意愿。如何發(fā)展農(nóng)村資金互助社呢？第一就需要引導(dǎo)農(nóng)民給予其必要的信用合作制度培訓(xùn)，讓其選擇，這應(yīng)采取示范和政府引導(dǎo)相結(jié)合的辦法?，F(xiàn)在很多地方政府不引導(dǎo)，這哪行呀！第二是銀行機(jī)構(gòu)的需要。承擔(dān)支農(nóng)社會責(zé)任，保持商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)就要主動培育農(nóng)村資金互助社來改善市場交易環(huán)境，但現(xiàn)在銀行也不做呀！第三是金融管理當(dāng)局的需要。推動農(nóng)村金融體制改革，提高農(nóng)村金融服務(wù)能力，是金融管理當(dāng)局的責(zé)任。推動農(nóng)村金融體系基礎(chǔ)建設(shè)，是推動農(nóng)村改革的核心，也就是推動農(nóng)村資金互助社發(fā)展，是整個農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵問題。但現(xiàn)在央行貨幣政策支持還不到位，監(jiān)管市場準(zhǔn)入還有很多瓶頸？第四是政府的需要。三農(nóng)問題既是經(jīng)濟(jì)問題，也是政治問題。把三農(nóng)問題解決好是各級政府的責(zé)任。推動農(nóng)村資金互助社發(fā)展，是解決三農(nóng)問題的第一抓手，需要各級政府給政策、給扶持來培育農(nóng)民信用合作組織。

由此，如何發(fā)展農(nóng)村資金互助社，我們不難理出這樣的邏輯：

（一）政府要創(chuàng)造宏觀政策和法律條件，支持農(nóng)民信用合作組織發(fā)展，用經(jīng)濟(jì)的辦法引導(dǎo)和扶持其發(fā)展。這就要通過典型示范、培訓(xùn)教育、宣傳動員等方式進(jìn)行。

（二）要及時的給予金融市場準(zhǔn)入政策支持。監(jiān)管只能適應(yīng)農(nóng)民信用合作組織的發(fā)展要求，而不要形成農(nóng)民信用合作組織發(fā)展適應(yīng)監(jiān)管要求。本末是不可倒置的，否則就會形成市場準(zhǔn)入瓶頸制約農(nóng)民信用組織發(fā)展的，最終是要制約整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融改革的。

（三）發(fā)揮貨幣和財(cái)政政策培育發(fā)展。中國人民銀行應(yīng)按農(nóng)村資金互助社資本凈額提供3至5倍的周轉(zhuǎn)性鋪底資金支持。各級財(cái)政除給予農(nóng)村資金互助社開辦費(fèi)用支持外，還要設(shè)立財(cái)政專項(xiàng)擔(dān)?；?，為農(nóng)村資金互助社向商業(yè)銀行融資提供增信支持。

（四）明確銀行機(jī)構(gòu)培育農(nóng)村資金互助社的社會責(zé)任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行做為國家政策性銀行應(yīng)在農(nóng)村資金互助社符合監(jiān)管條件下向其提供信用融資；各商業(yè)銀行要明確培育農(nóng)村資金互助社的社會責(zé)任，做出中長期培育農(nóng)村資金互助社規(guī)劃，國家應(yīng)做出強(qiáng)制性規(guī)定，縣城內(nèi)的新增存款一定比例通過農(nóng)村資金互助社返還。

（五）建立聯(lián)合社體制和保險制度。加快市場準(zhǔn)入和融資配套政策，盡快出臺農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社管理規(guī)定，明確市場主體地位。完善存貸款保險制度。

通過上面分析，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)村資金互助社發(fā)展所面臨的主要問題不是農(nóng)民問題，主要還是政策問題。希望2010年的中央1號文件關(guān)于農(nóng)村金融改革方面能夠?qū)懮弦韵聝?nèi)容：

中央財(cái)政建立專項(xiàng)擔(dān)?；?，培育農(nóng)村資金互助社發(fā)展。中央銀行提供鋪底周轉(zhuǎn)資金扶持農(nóng)村資金互助社發(fā)展。農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)要建立向農(nóng)村資金互助社融資制度，構(gòu)建（分工協(xié)作和批發(fā)零售）農(nóng)村金融體系。支持農(nóng)村資金互助社建立縣級聯(lián)合社或協(xié)會組織。加快農(nóng)村合作金融組織立法工作。

如果上述建議得到支持并落到實(shí)處，有兩千億元，就可培育起中國農(nóng)民合作金融組織體系，擴(kuò)大內(nèi)需政策的瓶頸制約就會打破，農(nóng)村金融體系就會建立起來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)就會騰飛起來。

如財(cái)政建立一千億元的擔(dān)?；?，就會引導(dǎo)商業(yè)銀行一萬億元資金通過農(nóng)村資金互助社進(jìn)村入戶，按照每個農(nóng)村資金互助社增信500萬元計(jì)算，可培育10萬個農(nóng)民信用合作組織。中央銀行出資一千億元鋪底周轉(zhuǎn)資金，同樣會通過農(nóng)村資金互助社將農(nóng)村資金集聚一萬億元。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：梨樹縣吉信柏林合作聯(lián)合社

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