今年中央1號文件對完善農(nóng)村金融組織體系建設(shè)再次提出了若干政策意見，這些政策最終落腳點就是在縣域現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系基礎(chǔ)上，進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型，主要包括加快在農(nóng)業(yè)大縣、小微企業(yè)集中地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點；鼓勵社會資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行和金融租賃公司；允許在農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上培育發(fā)展農(nóng)村合作金融；推動社區(qū)性農(nóng)村資金互助組織發(fā)展；規(guī)范發(fā)展小額貸款公司，鼓勵建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金，甚至可探索建立合作性的村級融資擔(dān)保基金等等。應(yīng)該說中央對農(nóng)村金融是整個金融體系最為薄弱環(huán)節(jié)的判斷是正確的，其力圖改變農(nóng)村金融供需矛盾的思路也是符合實際的。但筆者認(rèn)為中央這些政策措施尚未完全“接地氣”，也沒有找準(zhǔn)農(nóng)村金融組織有效服務(wù)不足的根本癥結(jié)。可以斷言，靠不斷增加農(nóng)村金融組織來解決農(nóng)村金融有效服務(wù)不足矛盾，不僅難以達(dá)到有效改善農(nóng)村金融服務(wù)目的，還有陷入“飲鴆止渴”之危。

從當(dāng)前看，有三種因素不支持中央這些政策舉措。

一方面，現(xiàn)有縣域農(nóng)村金融組織已近飽和，競爭也處于異常激烈狀。這種現(xiàn)狀在中西部經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)相當(dāng)明顯。目前這些地區(qū)縣域農(nóng)村金融組織有工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)商行、農(nóng)合行），有些地方還設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融組織；在東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)縣域農(nóng)村金融組織就更加“豐富多彩”了，全國大型股份制商業(yè)銀行、地方股份制商業(yè)銀行差不多都在這些地區(qū)“搶灘登陸”了。而一個縣域地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量有一定時期是有限的,原本存款業(yè)務(wù)競爭就相當(dāng)激烈，存在粥少僧多問題；為爭奪存款采取不斷擴(kuò)大中間投資理財業(yè)務(wù)、暗地給予客戶“好處”等方式，不僅使存款市場“硝煙彌漫”，也抬高了社會總體融資成本，使“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資貴的局面難以改觀。同時，在貸款市場爭奪也十分“慘烈”，一個稍好的企業(yè)往往同時有數(shù)家銀行機(jī)構(gòu)爭相放貸，以至一些不良企業(yè)抓住銀行之間競爭的弱點和漏洞，騙貸跑路案件頻出，不良貸款反彈嚴(yán)重，帶來了巨大金融隱患。而如果不顧上述現(xiàn)實，一味增加農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，無異于雪上加霜，只會加劇縣域農(nóng)村金融組織無序競爭和潛在金融危機(jī)，也極不利于真正改善“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資生態(tài)。

另一方面，由于現(xiàn)有金融監(jiān)管力量不足，加上缺乏強(qiáng)有力縣域農(nóng)村金融行業(yè)自律組織，縣域農(nóng)村金融秩序一直沒有維護(hù)好、引導(dǎo)好、發(fā)展好，用“一盤散沙”來形象毫不為過。目前，社會亂辦金融可以說超過以往任何時候，面對社會亂集資、亂辦金融等現(xiàn)象，政府和監(jiān)管當(dāng)局也是心有余而力不足，無可奈何，也極不利于縣域農(nóng)村金融組織健康發(fā)展。如現(xiàn)有小額貸款公司有幾家不是高利貸公司？國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政銀行又有多少貸款真正投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)？尤其是一些農(nóng)村金融組織的違規(guī)經(jīng)營問題又有多少得到了有效治理？因此，靠一味增加農(nóng)村金融組織，不僅不能有效解決縣域農(nóng)村金融組織違規(guī)經(jīng)營問題，而且增加機(jī)構(gòu)組織越多，監(jiān)管成本越大，監(jiān)管就越不能到位，只會加劇縣域金融混亂局面。且一些新設(shè)立的農(nóng)村金融組織若得不到有效監(jiān)管，把原有違規(guī)經(jīng)營理念帶到金融業(yè)務(wù)中來，只會無限膨脹經(jīng)營“私欲”，加劇農(nóng)村金融惡性競爭態(tài)勢，到最后可能會發(fā)展到一發(fā)不可收拾局面。真到那時，悔之晚矣。

此外，靠增加農(nóng)村金融組織并不能留住農(nóng)村資金，只會加劇農(nóng)村資金倒流城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金進(jìn)一步短缺，拉大農(nóng)村地區(qū)與城市以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展差距。因為原有縣域農(nóng)村金融組織比如國有商業(yè)銀行、郵政銀行等機(jī)構(gòu)在縣域農(nóng)村信貸項目少、投放信貸資金非常有限，且村鎮(zhèn)銀行信貸也不能按真正設(shè)立原則定位“三農(nóng)”和小微企業(yè)。所以，有不少人把上述金融組織稱為縣域農(nóng)村地區(qū)資金“抽水機(jī)”，一點也不為過。真正支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任還是落在農(nóng)合金融組織機(jī)構(gòu)身上?？梢?，一味擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融組織體系，只會削弱農(nóng)合金融組織資金勢力，使農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)所占資金市場份額越來越少，支農(nóng)實力越來越弱。而且，其他新設(shè)立的農(nóng)村金融組織如果成為現(xiàn)實的話，他們吸收的資金未必會鐘情于目前高風(fēng)險、高弱勢、低利潤的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，大多會通過其他途徑投向高回報產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。這對真正承擔(dān)支農(nóng)重任的農(nóng)合金融組織無異于“晴天霹靂”，只會加劇農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)組織資金的困難局面。

因此，解決當(dāng)前農(nóng)村金融有效服務(wù)不足的最終出路還在于激活現(xiàn)有農(nóng)村金融組織支農(nóng)活力和興趣，提高他們服務(wù)“三農(nóng)”效率和創(chuàng)造性；而要做到這些，中央政府不能“只打雷不下雨”，應(yīng)再多一些扶持農(nóng)村金融組織發(fā)展的“真金白金”，即只需國家在財政上比如建立農(nóng)村信貸風(fēng)險擔(dān)?；鸷脱a(bǔ)償基金、減免稅費和實施扶農(nóng)成效突出獎勵等政策措施到位，農(nóng)村金融服務(wù)有效不足的問題就不會成為問題了。否則，一切都是空談，一切也都是枉然！

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：今日頭條（頭條號/開偉看財經(jīng)）

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