編者按：最近，劉曉春先生結合他30多年的銀行從業(yè)經(jīng)歷，回顧和思考了我國農(nóng)村金融發(fā)展走過的路徑和得失。他認為，要研究農(nóng)村金融如何服務三農(nóng)，首先應該真正了解農(nóng)村的真實金融需求，即未來能產(chǎn)生效益的需求。農(nóng)村金融的改革和創(chuàng)新，需要面向鄉(xiāng)村振興、面向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、面向城市化。需要有一場新的農(nóng)村經(jīng)濟改革提供相關政策和結構支持，才能真正完成新的農(nóng)村金融改革。而成功的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，必須是商業(yè)可持續(xù)的。

1、農(nóng)村金融兜兜轉轉好像又回到了原點

“首先，通過搭建金融服務場景進行獲客、收集信息。蘭考縣政府通過設立縣級金融服務中心以協(xié)調(diào)有直接業(yè)務合作的金融機構，如各大銀行、保險機構以及相關評估認證機構等等，主導普惠金融信息的發(fā)布、收集和任務的落實、推動等；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級設立服務中心新窗口接受咨詢；鄉(xiāng)村級設普惠金融服務站，管理小額存取、殘幣兌換、金融知識普及推廣、信息完善、群眾貸款的幫助推薦和代購。協(xié)保員通過普惠金融服務、服務保障、便民服務補充政務信息，推送金融數(shù)據(jù)，在勞動保障的情況下，完善社保、就業(yè)狀況等信息。在完善信用信息體系建設的同時，通過與傳統(tǒng)金融機構及螞蟻金服為代表金融科技企業(yè)的對接，進一步形成了普惠授信體系，確保農(nóng)戶的普惠金融需求?！保ā督鹑诳萍贾μm考普惠金融試驗》）

讀了上述這段文字，不禁感慨萬千。上面所描述的，三十多年前，中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社就是這么做的，只是那時沒有互聯(lián)網(wǎng)、沒有金融科技，甚至在村子里沒有電話。農(nóng)行、信用社，與鄉(xiāng)政府、村干部合作，聘請村干部、村會計做協(xié)儲員、代辦員，為農(nóng)民辦理存款的存取、貸款的發(fā)放和收回。在那樣的條件下，農(nóng)民可以在家門口存款取款，貸款貸到了田間地頭。也是在那樣的條件下，創(chuàng)新了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款、個體工商戶貸款等，有力地支持了由農(nóng)村開始的經(jīng)濟體制改革。由于部分地區(qū)交通的艱險，也有一些農(nóng)行、信用社員工在送金融下鄉(xiāng)途中因公殉職。

三十多年過去了，農(nóng)村金融兜兜轉轉好像又回到了原點，農(nóng)村金融依然是一個讓人煩惱的問題。

是的，現(xiàn)在有了神奇的互聯(lián)網(wǎng)，有了數(shù)字科技。但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，依然要聯(lián)合政府等相關部門和機構設立物理的服務中心；在鄉(xiāng)村，依然要設立物理的普惠金融服務站，不僅線下操作辦理業(yè)務，連咨詢都是線下的。

前段時間讀到一篇介紹某互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做農(nóng)村小額貸款事跡的報道。一家生產(chǎn)牛肉制品的企業(yè)，需要大量養(yǎng)殖戶為其養(yǎng)牛；養(yǎng)牛戶缺乏資金搭建牛棚、購買小牛和飼料等。養(yǎng)牛戶沒有固定資產(chǎn)可以作為抵押物去獲得貸款。飼養(yǎng)中的牛也不能作為抵押物。更重要的是，養(yǎng)牛戶非常分散，每個養(yǎng)牛戶的能力、人品等風險無法通過大數(shù)據(jù)云計算來評估和管理。這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的員工跋山涉水，到一戶一戶養(yǎng)殖戶考察、評估，確定是否可以貸款。貸款批準后，貸款都在這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的第三方支付平臺上發(fā)放，這個支付賬戶不能進行其他消費和采購，只能通過這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的網(wǎng)上商城向牛肉制品生產(chǎn)企業(yè)購買搭建牛棚的材料、小牛、飼料等相關生產(chǎn)資料。牛養(yǎng)大后，只能被那家牛肉制品企業(yè)收購，收購款通過這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的支付平臺支付，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在支付平臺上收回貸款。

非常贊賞這家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的扎實工作和吃苦耐勞的精神。從整個過程看，都是幾十年來基層農(nóng)行、信用社的日常工作和做法，貸款方式也是傳統(tǒng)買方信貸的方式。唯一不同的是，把監(jiān)督支付和還款，放在了支付平臺上。由此可以看到，農(nóng)村金融問題，依然是那些金融問題，解決的方法依然是金融的方法，數(shù)字科技可以在實現(xiàn)金融解決方案中起到部分作用，但數(shù)字科技本身不是金融解決方案。

2、“三農(nóng)”的變遷

大約十年前，金融機構紛紛開展填補金融服務空白點的活動，搞了幾年，不了了之了。從當時各家銀行的做法看，基本上都是設立流動網(wǎng)點、安裝ATM機、網(wǎng)上銀行、給當?shù)厣痰臧惭bPOS機、請當?shù)厣痰曜霈F(xiàn)金業(yè)務的代收付等。

關于農(nóng)村金融，雖然有服務三農(nóng)一說，但一般往往把三農(nóng)理解為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民，以至于農(nóng)戶的種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，這樣，農(nóng)村金融也就主要研究金融怎么扶持農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營了。

然而，即使是農(nóng)戶，現(xiàn)在的情況已經(jīng)與三十年前、四十年前大大不同了。這里所說的“不同”，包括整個農(nóng)村，也包括與農(nóng)村相輔相成的城市，更包括農(nóng)民自身。

現(xiàn)在的農(nóng)村，并不是鐵板一塊。有完全純農(nóng)業(yè)的農(nóng)村，有幾乎已經(jīng)工業(yè)化的農(nóng)村，也有介于兩者之間的。有非常富裕的農(nóng)村，也有非常貧困的農(nóng)村。作為世界上唯一具備完整工業(yè)體系的制造大國，這個工業(yè)體系并不是只存在于孤立的城市中，而是遍布在全國城鄉(xiāng)。也正因此，在農(nóng)村也形成了二元化的結構，空心化的農(nóng)業(yè)農(nóng)村和工業(yè)化商業(yè)化的農(nóng)村。從這個角度看，我們把農(nóng)村金融局限于農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)相關的生產(chǎn)經(jīng)營活動，是犯了沒有與時俱進的毛病。也就是說，認識還停留在三十多年前的水平。

至于農(nóng)民，幾十年波瀾壯闊的春運，造就了大量不從事農(nóng)業(yè)活動的農(nóng)民。現(xiàn)在差不多已是第三代農(nóng)民工進入勞動者行列了。無論從生活現(xiàn)實，還是這些農(nóng)民自身的學歷、技能、意愿上說，這代農(nóng)民已經(jīng)具備脫離土地的條件。也可以說，一家一戶式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，就勞動力供給方面看，已經(jīng)開始進入全面式微的階段了。

這就帶來一個疑問。當我們在討論農(nóng)村金融，研究金融如何服務三農(nóng)的時候，有沒有真正弄明白農(nóng)村的真實金融需求？換一個說法，我們是不是在針對不是需求的需求，或者說是不符合未來發(fā)展趨勢的需求，討論農(nóng)村金融？

在一個討論會上，我說，我不主張在全國大面積推廣農(nóng)戶貸款。因為這不符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展方向，不符合城市化的發(fā)展趨勢。發(fā)展農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村、幫助農(nóng)民致富，包括扶貧，我們應該超越把農(nóng)民束縛在土地上的思維。有一位老同志非常激動地質問我，你知道西北地區(qū)農(nóng)民的生活狀況嗎？你知道貧困地區(qū)農(nóng)民的艱苦嗎？我知道那些情況，但我認為，改善農(nóng)民的生活和農(nóng)村的落后狀況，不能再用以前的方式。以前的許多建議，已經(jīng)呼吁了幾十年了，不是沒有嘗試過，關鍵是都無法持續(xù)。改革開放四十年了，不應該再以一家一戶為單位把農(nóng)民束縛在土地上的方式來改善農(nóng)民的生活和發(fā)展農(nóng)業(yè)。

毫無疑問，農(nóng)戶作為一個經(jīng)營單元，會長期存在，但在現(xiàn)代科技和商業(yè)條件下，將不再是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營的主流。也因此，慈善式的、扶持性的農(nóng)戶貸款，也不應該是農(nóng)村金融的主攻方向，實際上從商業(yè)趨勢上說，這是一個不是需求的需求。

農(nóng)村的工業(yè)化部分，可以說是我們都在關注的實體經(jīng)濟的主體，所謂的縣域經(jīng)濟，也往往是這一部分。農(nóng)村金融在這方面做出了巨大的貢獻。目前的問題是，在新舊動能轉換過程中，舊動能也恰恰是在縣域。之所以民間投資下滑，與縣域經(jīng)濟中，處在傳統(tǒng)行業(yè)中的民營企業(yè)既面臨著傳統(tǒng)行業(yè)收縮的壓力，又找不到新的投資方向有很大的關系。同時，真正高端的科技企業(yè)及科技人員，現(xiàn)階段還不可能大量地涌往農(nóng)村地區(qū)。遇到過一些縣域傳統(tǒng)行業(yè)的民營企業(yè)家，雖然有融資等金融需求，但最煩惱的是，因為是傳統(tǒng)行業(yè)，在地方政府面前不受待見。有一個企業(yè)家跟我說，我的產(chǎn)品很好，市場有需求，企業(yè)也非常穩(wěn)定，但政府現(xiàn)在提倡新科技行業(yè)，對我們這樣的企業(yè)不支持不照顧也就算了，還有意無意地擠壓我們，最好我們把土地讓出來，可以引進新的企業(yè)。這也是農(nóng)村金融目前面臨有效需求不足的困境。

3、農(nóng)村金融的探索和得失

就農(nóng)村金融本身看，隨著改革開放的不斷推進，農(nóng)村金融體制也在不斷探索。銀行要辦成真正的銀行，農(nóng)行由專業(yè)化進而商業(yè)化。行、社分家后，農(nóng)行的網(wǎng)點只設到主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。信用社的改革，則始終面臨著身份定位的搖擺與反復，即，是合作性質還是商業(yè)性質。當周圍在不斷工業(yè)化商業(yè)化，無論是農(nóng)行還是信用社，都義無反顧地把資源投向了工商業(yè)；最近這十多年，更是把主要資源投向了政府平臺、國企、大型民企。于是，農(nóng)村金融就一直是一個待破解的問題。這些年設立了不少村鎮(zhèn)銀行，并且引進了外資。不能說完全無效，但驚喜不多，問題不少。也有不少機構在探索利用金融科技解決農(nóng)村金融和普惠金融的難題。但探索的方向主要是怎么能低成本、方便地把金融服務送達農(nóng)民或農(nóng)戶手中，并沒有實質性的金融解決方案。村鎮(zhèn)銀行、合作社、金融科技，或許會有非常成功的例子，但是否具有普遍適用性、商業(yè)可持續(xù)性，則很難說，至少目前還沒有。

面對這么一個難題，借鑒國際先進經(jīng)驗，當然是必須的。但我覺得我們更應該總結農(nóng)行和信用社幾十年的歷程。不論是成功的經(jīng)驗還是失敗的教訓，關鍵是要分析金融供給和需求之間的變化及其原因，要在供給和需求錯位中找到失敗的真正原因。就當初設立信用社而言，并不是就金融論金融，而是從建立社會主義農(nóng)村經(jīng)濟體系的整體著眼的。生產(chǎn)、銷售、金融，三大合作社，是一個整體。雖然是計劃經(jīng)濟的產(chǎn)物，這樣的設計思路則是值得我們高度關注的。也就是說，當我們在改革開放四十年后的今天，在考慮農(nóng)村金融改革的時候，必須站在整個農(nóng)村經(jīng)濟的全局來考慮，尤其是要著眼于社會主義新農(nóng)村建設、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、城鎮(zhèn)化建設等事關農(nóng)村發(fā)展未來方向和趨勢的高度，來考慮農(nóng)村金融的改革。一直說經(jīng)濟決定金融，農(nóng)村金融的改革當然不能就金融論金融。

前面已經(jīng)說了，一家一戶式的生產(chǎn)方式，不符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，也與城鎮(zhèn)化的發(fā)展趨勢相背離，同時，現(xiàn)在的農(nóng)民也沒有意愿重復那樣的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式。以前對農(nóng)村土地流轉之所以有顧慮，其中很重要的一個原因是從穩(wěn)定角度考慮的，就是如果農(nóng)民離開土地去其他行業(yè)就業(yè)，萬一沒有生存能力，還可以回鄉(xiāng)務農(nóng)。如果土地沒有了，農(nóng)民就回不去，大量無業(yè)的農(nóng)民會給社會造成動蕩的巨大壓力。八十年代提出大辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，堅持離土不離鄉(xiāng)，就是這個道理。三十年前，這樣的考慮是完全必要的。但是現(xiàn)在，應該說，就整體而言，這一代農(nóng)民已經(jīng)沒有這個問題了。也可以說，就全國大部分地區(qū)而言，現(xiàn)在是讓農(nóng)民脫離土地的最佳機會，也是農(nóng)村人口城鎮(zhèn)化的最佳時機。

新舊動能的轉換，除了高科技領域的突破，很關鍵的一個領域是傳統(tǒng)行業(yè)的轉型升級。高科技也好，新行業(yè)、新產(chǎn)業(yè)也好，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉型升級也好，都需要高端人才的參與。而這些高端人才，往往都集聚在大城市。實體經(jīng)濟、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，卻大多散布在廣大的縣域。另一方面，傳統(tǒng)勞動密集型企業(yè)的生產(chǎn)方式，對新一代農(nóng)民也開始失去吸引力，這就出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，經(jīng)濟在下滑，工廠卻招工難、用工貴。這就是為什么這些年，雖然各地政府做了很大的努力，民間投資不振，縣域經(jīng)濟增長乏力，傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級成效不彰的原因。

4、農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村金融需要新一輪的改革

要突破上述局限，光靠金融是不行的，農(nóng)村需要新一輪的改革，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以重新激活農(nóng)村市場，真正開啟現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進程，并以此激活整個實體經(jīng)濟。

首先，要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，就必須有大量產(chǎn)業(yè)資本進入農(nóng)業(yè)。由產(chǎn)業(yè)資本按商業(yè)原則組織農(nóng)業(yè)科研、種養(yǎng)殖、加工、銷售等。即使是一家一戶式的種養(yǎng)殖業(yè)，也應該是產(chǎn)業(yè)資本組織下的一家一戶生產(chǎn)，而不是自產(chǎn)自銷式的一家一戶生產(chǎn)經(jīng)營。在產(chǎn)業(yè)資本組織下生產(chǎn)，農(nóng)戶的生產(chǎn)會更符合市場需求、更有安全保障。也只有產(chǎn)業(yè)資本的參與組織，才可能進一步建立主要農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場，相應的期貨、衍生產(chǎn)品、保險等金融工具才能進入農(nóng)業(yè)及農(nóng)村市場。這就需要國家出臺政策以吸引產(chǎn)業(yè)資本進入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。

 第一 ，農(nóng)村土地三權分置已經(jīng)確定，但需要可操作的法律和細則，真正讓農(nóng)村土地流轉起來，以促進農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)。

 第二 ，對農(nóng)民的優(yōu)惠，能否擴大到農(nóng)業(yè)企業(yè)。比如，對農(nóng)民免除的稅費，是否也可以對農(nóng)業(yè)企業(yè)免除。

 第三 ，可以參考其他發(fā)達國家對農(nóng)業(yè)的補貼和保護政策。

 第四 ，吸引產(chǎn)業(yè)資本進入農(nóng)業(yè)，政府只要出政策和按既定的政策辦理，不應搞運動式的招商引資，地方政府更不用搞產(chǎn)業(yè)規(guī)劃和商業(yè)模式規(guī)劃。尤其不能以行政手段干預農(nóng)民與企業(yè)的談判。既不能壓低土地流轉價格吸引產(chǎn)業(yè)資本，侵犯農(nóng)民的利益，也不能抬高價格侵犯資本的利益。簡化政府職能，可以從農(nóng)村土地流轉開始。由資本和農(nóng)民根據(jù)當?shù)赝恋氐臓顩r、產(chǎn)業(yè)的特點，以市場化的方式來確定土地流轉的價格、交易方式、交易期限、付款方式等。

其次，當產(chǎn)業(yè)資本進入農(nóng)業(yè)、農(nóng)村后，資本會依據(jù)相關農(nóng)產(chǎn)品的種養(yǎng)殖、加工生產(chǎn)、消費及銷售規(guī)律，形成相應的產(chǎn)業(yè)集群，圍繞著這些產(chǎn)業(yè)集群，就會自然地形成勞動力市場、服務品市場。同時政府也圍繞著這些提供優(yōu)質的公共服務。個體及家庭創(chuàng)業(yè)，會在這個過程中找到可持續(xù)發(fā)展的空間。

第三，在一定時期內(nèi)，需要出臺一些吸引和推動科技單位、科技人才深入農(nóng)村地區(qū)的實體經(jīng)濟、傳統(tǒng)行業(yè)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的政策，形成為傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級的服務行業(yè)。這主要還是財稅等的優(yōu)惠政策。

產(chǎn)業(yè)資本進入農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級，由于生產(chǎn)方式的轉變，會有更多適合于新一代農(nóng)民就業(yè)的崗位出現(xiàn)。圍繞著這些產(chǎn)業(yè)，也會產(chǎn)生更多的服務行業(yè)崗位。

第四，農(nóng)村信用社要徹底明確定位。鑒于目前全國大部分地區(qū)農(nóng)村信用社和農(nóng)商行的現(xiàn)狀，總體上明確是商業(yè)銀行機構，讓它們依據(jù)商業(yè)原則自主發(fā)展。

第五，商業(yè)性金融機構應按市場化原則積極探索支持產(chǎn)業(yè)資本發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、支持城鎮(zhèn)化建設、支持傳統(tǒng)行業(yè)轉型升級的服務產(chǎn)品和模式。取消“三個不低于”的指標，利率和價格完全市場化，各類金融機構根據(jù)自身稟賦和董事會策略，在競爭中尋求自己的發(fā)展路徑，建立自己的客戶群，開拓自己的市場。只有這樣，金融才能真正起到有效配置資源的作用。必須說明的是，我并不是否定農(nóng)戶貸款這個業(yè)務形式。不論科技如何發(fā)展，個體經(jīng)濟、個人創(chuàng)業(yè)，在各個領域、各個地區(qū)始終都會存在，它們也一定會有金融需求。但這些農(nóng)戶所需要的金融服務，應該是商業(yè)性的、可持續(xù)的；金融機構提供的服務，也是商業(yè)性的、可持續(xù)的。

第六，根據(jù)各地不同的情況和需要，成立部分政策性和公益性的金融機構，為少部分確實需要幫助的困難農(nóng)戶和企業(yè)提供支持與服務。

總之，進入新時代，需要以新時代的眼光來全面審視農(nóng)村金融的未來。首先要審視農(nóng)村金融的真實需求。所謂真實需求，不是指誰缺錢、誰需要錢，是指未來能產(chǎn)生效益的需求。所以，農(nóng)村金融的改革、創(chuàng)新，要面向鄉(xiāng)村振興、面向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、面向城市化。需要有一場新的農(nóng)村經(jīng)濟改革提供相關政策和結構支持，才能真正完成新的農(nóng)村金融改革。而成功的農(nóng)村金融改革與創(chuàng)新，必須是商業(yè)可持續(xù)的。

作者簡介：劉曉春  高級經(jīng)濟師。曾任浙商銀行行長、黨委副書記、副董事長，中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行金融研究所《浙江農(nóng)村金融研究》編輯部副主任、國際業(yè)務部信貸科科長、國際業(yè)務部信貸部經(jīng)理、營業(yè)部副總經(jīng)理、國際業(yè)務部總經(jīng)理，中國農(nóng)業(yè)銀行總行國際業(yè)務部副總經(jīng)理，中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行黨委委員、副行長，中國農(nóng)業(yè)銀行香港分行副總經(jīng)理、總經(jīng)理。

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自：中國普惠金融研究院 微信公眾號

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