導(dǎo)語：《改革內(nèi)參》由國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)主管，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革研究會(huì)主辦。以其獨(dú)特的政治背景，依托中央權(quán)威研究機(jī)構(gòu)和宏觀決策部門的一流專家學(xué)者、高級(jí)智囊和政府官員為作者群，決定了其報(bào)道信息的權(quán)威性、科學(xué)性和廣泛性。2019年1月18日出版的綜合2019年第3期《改革內(nèi)參》刊登了廣東外語外貿(mào)大學(xué)土地法制研究院、中國(guó)鄉(xiāng)建院院長(zhǎng)李昌平的文章《村社內(nèi)置合作金融促進(jìn)鄉(xiāng)村振興及擴(kuò)大內(nèi)需的實(shí)踐報(bào)告與政策建議》，分析了當(dāng)前在鄉(xiāng)村中盤活農(nóng)村土地等資源的兩種思路，用案例與經(jīng)驗(yàn)說明以村社內(nèi)置金融是如何讓農(nóng)村土地等資源資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化，并提出關(guān)于設(shè)立 “內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系推廣基金”的設(shè)想與十條政策建議。

改革開放以來，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的過程，從一定意義上講主要是礦產(chǎn)資源和城市資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化的過程。這個(gè)過程已經(jīng)基本完成。如果中國(guó)農(nóng)村土地等資源資產(chǎn)能夠用金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化，可以為中國(guó)發(fā)展增加數(shù)百萬億的“流動(dòng)性”，這是未來中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大動(dòng)力源泉，是支撐中國(guó)經(jīng)濟(jì)再高速增長(zhǎng)數(shù)十年的基礎(chǔ)條件。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，土地集體所有制是必須要堅(jiān)守的底線，在此前提條件約束下探索農(nóng)村資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化，是未來中國(guó)改革的重中之重。

壹、農(nóng)村資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化的兩種思路與實(shí)踐方式

關(guān)于農(nóng)村資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化的思路和實(shí)踐在實(shí)際操作中可以分為兩種方式：“三權(quán)分置”、“經(jīng)營(yíng)權(quán)”在銀行抵押貸款的方式；村社內(nèi)部合作金融，承包權(quán)或成員權(quán)在內(nèi)置金融抵押貸款的方式。

“三權(quán)分置”、“經(jīng)營(yíng)權(quán)”

在銀行抵押貸款的方式

第一種思路和實(shí)踐，即土地確權(quán)頒證、延長(zhǎng)承包期、三權(quán)分置，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在金融機(jī)構(gòu)抵押貸款或土地承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)股權(quán)化、市場(chǎng)化交易。

這種改革思路和實(shí)踐在我國(guó)已經(jīng)進(jìn)行了10多年，但效果不明顯。早在10年前，相關(guān)部委就在北京大興等22各縣市區(qū)啟動(dòng)了農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證在銀行抵押貸款的試驗(yàn)，但銀行反應(yīng)冷淡。主要的原因是：農(nóng)戶農(nóng)地規(guī)模太小，且不連片，這樣的土地抵押給銀行之后，一旦違約，銀行獲得土地產(chǎn)權(quán)和處置土地產(chǎn)權(quán)的成本太高，得不償失。后來，有關(guān)方面為了調(diào)動(dòng)銀行等金融機(jī)構(gòu)的積極性，重新設(shè)計(jì)了“土地三權(quán)分置，經(jīng)營(yíng)權(quán)向龍頭企業(yè)流轉(zhuǎn)，龍頭企業(yè)拿土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在銀行抵押貸款”的改革——農(nóng)民集體或農(nóng)戶把土地給了“龍頭企業(yè)”經(jīng)營(yíng)，“龍頭企業(yè)”拿農(nóng)地的經(jīng)營(yíng)權(quán)去銀行抵押貸款，即土地的所有權(quán)、承包權(quán)不能抵押貸款，經(jīng)營(yíng)權(quán)可以抵押貸款。從實(shí)驗(yàn)的情況來看，銀行最初有所響應(yīng)，但很快停止了“農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)。主要的原因是：一方面，遇到了農(nóng)戶和農(nóng)民集體的消極抵抗；另一方面，企業(yè)流轉(zhuǎn)農(nóng)民的土地后，用農(nóng)民的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)在銀行抵押貸款，如果企業(yè)因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善等原因不還錢或者宣布破產(chǎn)、甚至“跑路”，土地又回到了農(nóng)民手中，而銀行承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)和損失。此種改革思路在實(shí)踐中基本沒有達(dá)到預(yù)期效果，更沒有可推廣的樣本。

“村社內(nèi)置合作金融”的方式

第二種思路和實(shí)踐，即以政府財(cái)政“種子資金”為引導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)民在村社內(nèi)部創(chuàng)建互助合作金融——“村社內(nèi)置合作金融”，讓農(nóng)民的承包權(quán)或集體成員權(quán)在村社內(nèi)置金融抵押貸款或變現(xiàn)退出。農(nóng)戶以承包權(quán)或集體成員權(quán)在村社內(nèi)置金融抵押貸款了，如果違約，其土地承包權(quán)或集體成員權(quán)直接收回村社集體，再發(fā)包給或轉(zhuǎn)讓即可。這樣，既堅(jiān)守了習(xí)近平總書記設(shè)定的土地集體所有制底線，又幫助農(nóng)民實(shí)現(xiàn)了承包權(quán)和成員權(quán)的“死權(quán)變活權(quán)、死錢變活錢”。在一個(gè)縣域內(nèi)，把一個(gè)一個(gè)的內(nèi)置金融村社聯(lián)合起來，形成內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系，由政策性銀行控股內(nèi)置金融村社聯(lián)合社的“信用部”。這樣就形成了以政策性銀行為龍頭的農(nóng)村土地金融服務(wù)體系。

貳、村社內(nèi)置合作金融的國(guó)內(nèi)實(shí)踐

從2005年開始，中國(guó)鄉(xiāng)建院成立村社內(nèi)置金融試驗(yàn)團(tuán)隊(duì)，在全國(guó)22個(gè)省市區(qū)100多個(gè)村子進(jìn)行了以“村社內(nèi)置金融”為切入點(diǎn)的把農(nóng)民再組織起來、把資源資產(chǎn)資金集約經(jīng)營(yíng)起來、讓產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)和交易起來即“三起來”的試驗(yàn)。

實(shí)驗(yàn)效果非常明顯，不僅幫助農(nóng)民把“死資產(chǎn)”變成了“活錢”，解決了農(nóng)民的貸款難、融資難，還極大提升了農(nóng)民組織化水平和黨支部領(lǐng)導(dǎo)下的基層組織服務(wù)農(nóng)民（從生產(chǎn)到生活所需要的一切服務(wù)都可以服務(wù)到家）的能力，極大提升了農(nóng)民和農(nóng)民組織自主發(fā)展和治理的能力。鄉(xiāng)建院協(xié)作創(chuàng)建的100多個(gè)內(nèi)置金融村社，每個(gè)村社平均每年給村民提供土地抵押貸款400萬元左右。

鄉(xiāng)建院十多年村社內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)下來，100多個(gè)村社內(nèi)置金融合作社，無一筆呆賬、死賬。這些村莊基本上都變成了當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)或振興鄉(xiāng)村的示范村，村民人均收入都比相鄰村莊顯著增長(zhǎng)。

目前，實(shí)踐中存在的最大問題有兩個(gè)：第一，在村社內(nèi)置金融創(chuàng)建2-3年后，村民的互助金多了貸不出去。以河南信陽郝堂村為例，2013年村民互助貸款規(guī)模650萬，2017年貸款規(guī)模減少到270萬元，但互助金可以達(dá)到7000萬元以上，內(nèi)置金融只好把互助金退還給村民。第二，缺乏法律保護(hù)。在多個(gè)項(xiàng)目中出現(xiàn)了個(gè)別單位、特別是一些地方金融部門給村社內(nèi)置合作金融扣上非法集資和擾亂金融秩序的帽子，阻礙項(xiàng)目運(yùn)行和村社內(nèi)置金融合作社的綜合發(fā)展。

叁、關(guān)于設(shè)立 “內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系推廣基金”的設(shè)想

村社內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)的下一步發(fā)展，計(jì)劃由某家政策性銀行的三農(nóng)事業(yè)部出資2億元設(shè)立 “內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系推廣基金”（以下簡(jiǎn)稱基金），由鄉(xiāng)建院協(xié)作各縣市區(qū)創(chuàng)建“內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系”。其操作思路如下：

每個(gè)縣由“基金”出資2000萬元，引導(dǎo)縣級(jí)政府配資2000萬元，合計(jì)4000萬元“種子資金”（以下簡(jiǎn)稱“子基金”），用于創(chuàng)建縣域“內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系”。在一個(gè)縣域內(nèi)，4000萬元“子基金”為每村提供100萬元種子資金引導(dǎo)村民建立“內(nèi)置金融村社”，一次性可以同時(shí)開展工作40個(gè)村，預(yù)計(jì)可以在半年內(nèi)吸收社員互助金6-8億元左右。第一批40個(gè)“內(nèi)置金融村社”建成之后形成聯(lián)合社，政策性銀行三農(nóng)事業(yè)部（入股聯(lián)合社信用部1000萬元）成為縣域聯(lián)合社信用部的“掌門人”，在政策性銀行設(shè)立內(nèi)置金融“金庫”——托管資金和資金保值增值?！白踊稹痹僖栽诟鞔宓?00萬元“種子資金”為抵押在聯(lián)合社信用部抵押貸款4000萬元，再啟動(dòng)第二批40個(gè)村莊的內(nèi)置金融村社建設(shè)，建成后全部加入聯(lián)合社。如此類推。1-2年的時(shí)間，可以實(shí)現(xiàn)內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系在縣域的全覆蓋。試驗(yàn)計(jì)劃從河南某人口大縣開始。

政策性銀行三農(nóng)事業(yè)部出資2000萬元“種子資金”，引導(dǎo)一個(gè)100萬人口大縣創(chuàng)建內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系，在2-3年后，這個(gè)體系的互助金可以達(dá)到30-50億元，完全可以支撐該縣農(nóng)村資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化，可增加農(nóng)民可支配現(xiàn)金流數(shù)十億元。與此同時(shí)，政策性銀行或保險(xiǎn)公司可以借助這個(gè)體系發(fā)展合作保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還可以開展土地銀行業(yè)務(wù)、糧食銀行業(yè)務(wù)、統(tǒng)購(gòu)統(tǒng)銷業(yè)務(wù)等，對(duì)降低金融系統(tǒng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)意義重大，這是“四兩撥千斤”的鄉(xiāng)村振興和擴(kuò)大內(nèi)需之法。

肆、政策性建議

（1）中央政策研究與決策部門，對(duì)鄉(xiāng)建院十年來的100多個(gè)村社內(nèi)置金融實(shí)驗(yàn)點(diǎn)進(jìn)行調(diào)研、評(píng)估和總結(jié)，盡快轉(zhuǎn)化為政策；

（2）立法保護(hù)農(nóng)民在村社內(nèi)部開展以信用合作為基礎(chǔ)的“三位一體”綜合性合作實(shí)踐；立法保護(hù)農(nóng)戶承包權(quán)、集體成員權(quán)在村社內(nèi)置合作金融中實(shí)現(xiàn)抵押貸款權(quán)和有償退出權(quán)；

（3）鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行的三農(nóng)事業(yè)部主導(dǎo)創(chuàng)新與中國(guó)特色農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度相適應(yīng)的合作金融體系和運(yùn)行機(jī)制；

（4）在農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)立“村社內(nèi)置合作金融金庫”。

（5）中央財(cái)政每年預(yù)算5000億元，支持內(nèi)置合作金融村社聯(lián)合社體系建設(shè)，連續(xù)支持10年；

（6）設(shè)計(jì)依托村社內(nèi)置合作金融的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)“三級(jí)市場(chǎng)”體系，確保在堅(jiān)持土地集體所有制的前提下實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資源資產(chǎn)金融化、貨幣化、證券化、市場(chǎng)化；

（7）確立內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系為農(nóng)村基本組織制度，黨支部和黨委建立在內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系之上；

（8）準(zhǔn)許合法的地方政府融資平臺(tái)向村社內(nèi)置合作金融借債或融資；

（9）依法保護(hù)內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系開展“土地銀行”、“房屋銀行”、“糧食銀行”、“苗木銀行”和“合作保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)；

（10）準(zhǔn)許村社“土地銀行”之間互換土地和交易土地。

中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《改革內(nèi)參》綜合2019年3期 微信公眾號(hào)（原創(chuàng)）

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