一、引言

過去十年，中國農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展，取得了令人矚目的成績。2015年中國農(nóng)業(yè)保險提供的風(fēng)險保障額度為當(dāng)年農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的18.6%，種植業(yè)保險的承保面積占全國農(nóng)作物總播種面積的56.4%，在世界范圍處于中上等，遠(yuǎn)超其它發(fā)展中國家。但與這一成績形成鮮明對比的是，中國農(nóng)業(yè)保險的保額僅為農(nóng)業(yè)畝產(chǎn)值的22%左右，且近年來已開始低于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的物化成本，全國平均低35%左右。因此，在中國正處于完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策，對農(nóng)業(yè)保險這一市場化風(fēng)險管理工具作用期許加大的背景下，研究如何提升中國農(nóng)業(yè)保險的保障水平顯然具有極為重要的理論和現(xiàn)實意義。

盡管各界都認(rèn)為要盡快提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，但是很少有研究分析中國農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響因素及提升策略。雖然有學(xué)者提出了提升農(nóng)業(yè)保險保障水平的兩個具體辦法：一是提高單位面積保額；二是擴(kuò)展保險責(zé)任、從“保成本”變?yōu)椤氨Ｊ杖搿保?，提高保額一定能夠提升農(nóng)業(yè)保險保障水平嗎？收入保險的保障水平一定比成本保險高嗎？提高中國農(nóng)業(yè)保險保障水平還有沒有其它可行方式？學(xué)界對此問題的研究還比較少，尤其是缺乏建立在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論基礎(chǔ)之上的嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治稣撟C。有鑒于此，本文擬從辨析農(nóng)業(yè)保險保障水平的概念入手，利用合約設(shè)計理論和蒙特卡羅模擬技術(shù)，從理論和實證兩個方面對如何提升中國農(nóng)業(yè)保險保障水平進(jìn)行分析論證。

二、農(nóng)業(yè)保險保障水平的概念界定

（一）農(nóng)業(yè)保險保障水平的概念

已有相關(guān)研究中，學(xué)者們大都將農(nóng)業(yè)保險保障水平界定為保額或保額與保險標(biāo)的產(chǎn)值的比例。這種概念界定具有方便直觀的優(yōu)點(diǎn)，但缺點(diǎn)是過于強(qiáng)調(diào)保額，忽略了其它保險要素（如保險費(fèi)、保險責(zé)任和免賠規(guī)定等）的影響，反映的是農(nóng)業(yè)保險的名義保障水平而非實際保障水平。本文認(rèn)為：由于農(nóng)業(yè)保險具有很強(qiáng)的公共政策屬性，政府和農(nóng)戶最為關(guān)心的恰恰是農(nóng)業(yè)保險的實際保障水平。故，本文將農(nóng)業(yè)保險保障水平界定為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)戶提供的實際風(fēng)險保障程度。鑒于農(nóng)業(yè)保險的實際賠付或?qū)嶋H風(fēng)險保障存在年際波動，不易直接衡量，對其進(jìn)行簡單平均化處理又會忽略農(nóng)戶大多為風(fēng)險厭惡者這一事實，本文借用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)中的福利效用概念，利用農(nóng)戶購買保險后福利效用的變動程度來衡量農(nóng)業(yè)保險保障水平。

（二）農(nóng)業(yè)保險保障水平與農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

當(dāng)前，我國各界對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新投入了極大的熱情，希望通過開發(fā)價格保險和收入保險，擴(kuò)充保險責(zé)任，以此來提高農(nóng)業(yè)保險保障水平。本文承認(rèn)收入保險是未來農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨勢，但認(rèn)為上述論證過程存在邏輯上的缺陷。成本保險、價格保險和收入保險分別承保農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中面臨的生產(chǎn)風(fēng)險、市場風(fēng)險和收入風(fēng)險，三者的區(qū)別主要在于農(nóng)業(yè)保險的承保責(zé)任，而非保障水平。成本保險的保障水平不一定低，收入保險的保障水平不一定高。舉例來說，如果成本保險的保額等于農(nóng)作物畝產(chǎn)值的80%，而收入保險的保額等于農(nóng)作物正常產(chǎn)量的50%乘以商品出售價格的55%，則收入保險的名義保障水平僅為27.5%，低于成本保險的保障水平。

三、農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響因素

本節(jié)分析以成本保險——中國目前主流的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品為例。通過對成本保險合約和賠付機(jī)制的分析，本文發(fā)現(xiàn)：1）農(nóng)戶可能獲得的保險賠付額和保險合約中的保額、免賠規(guī)定以及根據(jù)災(zāi)害發(fā)生階段對保額進(jìn)行調(diào)整的系數(shù)（簡稱：分階段賠付系數(shù)）有關(guān)；2）保額和農(nóng)戶獲賠概率是相互獨(dú)立的兩個變量；3）假定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理費(fèi)附加恒定，扣除生產(chǎn)風(fēng)險、農(nóng)戶風(fēng)險態(tài)度等不可控因素以后，農(nóng)業(yè)保險合約中的保額、絕對免賠率、相對免賠率以及分階段賠付系數(shù)是影響農(nóng)業(yè)保險保障水平的全部因素，且這些因素對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響并不是獨(dú)立的，而是相互促進(jìn)或相互抵消的。

四、合約設(shè)計對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響

（一）方法步驟

本文采用蒙特卡羅數(shù)值模擬技術(shù)對農(nóng)業(yè)保險合約設(shè)計的影響進(jìn)行模擬分析?；静襟E是：①選擇一種典型農(nóng)作物保險，根據(jù)其歷年產(chǎn)量情況和保險合約進(jìn)行場景設(shè)定；②根據(jù)現(xiàn)有條款計算農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)戶的風(fēng)險保障程度，作為對照的基準(zhǔn)；③保持其它設(shè)定和要素不變，依次改變農(nóng)業(yè)保險合約中的保額、相對免賠率和分階段賠付系數(shù)，對新農(nóng)業(yè)保險合約的保障水平進(jìn)行測算，并與基準(zhǔn)場景進(jìn)行比較；④隨機(jī)模擬10000次，重復(fù)上述步驟②和③，得到最終的結(jié)果；⑤修改場景設(shè)定中的參數(shù)值，重復(fù)步驟②③④，檢驗結(jié)果的穩(wěn)健性。

（二）場景設(shè)定

以河北省玉米種植保險為例。保險合約為：畝保額400元，保險費(fèi)率5%，相對免賠率20%，在出苗期—拔節(jié)期（含）、拔節(jié)期—灌漿期（含）和灌漿期—成熟期的分階段賠付系數(shù)分別為0.4,0.7和1.0。河北省玉米生長中的最大風(fēng)險是干旱，在上面三個生長階段的發(fā)生概率大約分別為10%、80%、10%。根據(jù)河北省1949-2015年玉米單產(chǎn)數(shù)據(jù)，擬合出其玉米單產(chǎn)服從Weibull(405.64, 5.62)分布，該省2013-2015年玉米單產(chǎn)平均值約為360公斤/畝，對應(yīng)的農(nóng)戶獲賠概率為40%。蒙特卡羅模擬中采用學(xué)界常用的冪效用函數(shù)，常相對風(fēng)險厭惡系數(shù)取值為2。

（三）合約變化的影響效果

1. 保額對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響效果。數(shù)值模擬結(jié)果發(fā)現(xiàn)，在保持其它要素不變的情況下，提高農(nóng)業(yè)保險保額反而會降低農(nóng)業(yè)保險保障水平。主要原因在于：在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險合約設(shè)計下，提高農(nóng)業(yè)保險保額并不會改變農(nóng)戶獲得保險賠付的概率，而只會在農(nóng)戶能夠獲得保險賠付時增加賠償?shù)念~度，但是農(nóng)戶繳納的保費(fèi)卻是100%增加的，因此，對于風(fēng)險較低且為風(fēng)險厭惡型農(nóng)戶來說，提升農(nóng)業(yè)保險保額有可能會降低其福利效用。

2. 相對免賠率對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響。在其它要素保持不變的情況下，降低相對免賠率會明顯提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，將相對免賠率水平從20%降為10% 會使農(nóng)業(yè)保險保障水平（農(nóng)戶效用）提升近7個單位。但如果實施精算費(fèi)率，則相對免賠率對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響大為減弱。

3. 分階段賠付對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響。保持其它要素不變，提高農(nóng)業(yè)保險分階段賠付系數(shù)會明顯提升農(nóng)業(yè)保險保障水平，取消分階段賠付會使農(nóng)業(yè)保險保障水平提升近9個單位。如果保險公司能夠獲得充分的信息來厘定精算費(fèi)率，農(nóng)業(yè)保險保障水平在有無分階段賠付的情況下差異并不大，但實際操作中，保險公司很難獲得這些信息。

（四）穩(wěn)健性檢驗

農(nóng)作物單產(chǎn)概率分布函數(shù)的選擇以及農(nóng)作物生產(chǎn)風(fēng)險大小是可能影響模擬結(jié)果的兩個指標(biāo)。為此，設(shè)定了三種情景進(jìn)行檢驗。情景一：玉米單產(chǎn)服從Burr（389.8，10.32，5.14）分布；情景二，高風(fēng)險環(huán)境（保障產(chǎn)量390公斤/畝，農(nóng)戶獲賠概率55%）；情景三：低風(fēng)險環(huán)境（保障產(chǎn)量330公斤/畝，農(nóng)戶獲賠付概率27%）。結(jié)果表明：1）農(nóng)作物單產(chǎn)概率分布函數(shù)的選擇對最終結(jié)論不造成影響；2）低風(fēng)險環(huán)境下，提高保額會降低農(nóng)業(yè)保險保障水平；高風(fēng)險環(huán)境下，提高保額會提高農(nóng)業(yè)保險保障水平。

五、結(jié)論

首先，提升農(nóng)業(yè)保險保障水平不能只關(guān)注提高農(nóng)業(yè)保險保額或擴(kuò)充保險責(zé)任，而應(yīng)該從農(nóng)業(yè)保險合約設(shè)計的角度進(jìn)行整體考量。

其次，按照中國現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險合約，保額和農(nóng)戶能否獲得農(nóng)業(yè)保險賠付是相互獨(dú)立的兩個變量，提高保額不一定能夠提升農(nóng)業(yè)保險保障水平。

第三，相比于保額，相對免賠率和分階段賠付對農(nóng)業(yè)保險保障水平的影響更為明顯。要將農(nóng)業(yè)保險保障水平提升5個單位，需要降低相對免賠率35%，或提高分階段賠付系數(shù)20%，但實現(xiàn)同等目標(biāo)需要將保額提高至少55%。

第四，分階段賠付規(guī)定可操作性不強(qiáng)，在實踐中難以嚴(yán)格執(zhí)行，建議取消或參照美國農(nóng)業(yè)保險中的“補(bǔ)種安排（re-planting）”條款進(jìn)行調(diào)整，這是現(xiàn)階段提升農(nóng)業(yè)保險保障水平的有效手段。 

作者：王克1  何小偉2  肖宇谷3  張峭1 作者單位：1 中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)信息研究所；2 對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院；3 中國人民大學(xué)統(tǒng)計學(xué)院

中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：《中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)》2018年第7期  微信公眾號（原創(chuàng)）

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